Может ли страхование жизни инвестиционного характера стать более востребованным, чем банковские вклады?

Создано: пн, 05/22/2017 - 13:32
Author: root
страхование жизни инвестиционного характера

На данный момент такая область, как страхование жизни, в нашей стране только развивается. Поэтому впереди ей предстоит тернистый и длинный путь. В целом же, мнение экспертов рынка, которые специализируются на страховании жизни, кардинально разошлись в таком вопросе, как «какой путь выберет в дальнейшем данное направление и справится ли оно с теми подводными камнями, существующими на сегодняшний день».

Итак, кто кого? Вклады в страхование жизни или депозитные вклады

2016 год показал ощутимый прирост на всем специфическом рынке страховых сделок. Согласно статистическим данным, сборы отечественных страховых агентов увеличились на 15%, отдельно стоит выделить, что на долю страхования жизни припало 66%. Более того, эксперты утверждают, что только около 90% данного роста выпало на ИСЖ, которое все больше начинает расти на фоне постепенно снижающихся депозитных ставок.

В данном случае, на долю банковского сегмента приходится около 83% всех договоров страхования жизни. Более того, банковское страхование также показывает ошеломляющий результат по росту. Так в прошлом году, его доля достигла абсолютного максимума и практически догнала объемы продаж агентов.

Прошедший год ознаменовался хорошим скачком вверх банковского страхования. И в текущем году данная тенденция не снижается, а, наоборот, по оценкам экспертов 2017 год данный сегмент может даже обогнать по совершенным сделкам даже продажи страховых агентов. Но при этом такой рывок вперед таит в себе и некоторые опасности. Так, существует мнение, что банковские сделки вполне могут свести на нет страховые предложения перед клиентами.  

На данный момент многие банковские учреждения предоставляют страховые продукты вместо вкладов, на которые за последнее время удешевили ставки. Благодаря данному предложению, человек вполне может надеяться на хороший доход. Но при этом, главная проблема заключается в том, что страховые агенты по ИСЖ не придают огласке истинные цифры по доходности, поскольку этот вопрос напрямую зависит от выбранной стратегии самим клиентом, а также от внешних рыночных колебаний. Но, тем не менее, агенты заявляют, что выполняют очень важную задачу по изменению всего строения рынка инвестиций на абсолютно новую и эффективную модель.

Сегодня депозиты становятся не такими привлекательными не только со стороны процентных ставок, а и как в качестве потенциала развития. При этом и ИСЖ еще не развито в полной мере по причине финансовой неграмотности нашего населения. Хотя и страхование жизни – это единственный растущий показатель на данный момент. Но и говорить о том, что он достиг определенного места в экономике, еще рано.

ИСЖ или инвестиции вслепую

Многие эксперты пророчат, что бурный рост ИСЖ, который наблюдается в последнее время, может резко пойти на спад, когда подойдет время закрытия договоров, и люди получат абсолютно другую доходность. При этом далеко не ту, которую планировали. В связи с чем начался бурный рост продаж инвестиционного страхования жизни. Так какие страховые продукты смогут стать достойной заменой ИСЖ в ближайшем будущем?

Один из самых серьезных рисков ИСЖ заключается в том, что человек выбирает область инвестирования практически вслепую. Иными словами, он не имеет представления, в какие корпорации вкладываются его кровные. Помимо этого, чаще всего клиент приходит в банковское учреждение за депозитом, а получает на руки пакет в виде инвестиций в ИСЖ. Не понимая того, что по этому продукту ему никто не предоставляет гарантий о том, что получение дивидендов будет обязательным, как по вкладу. Все дело в том, что актуальная информация по ИСЖ доносится до человека неправильно, ему заведомо внушают информацию о доходности этого продукта, умалчивая о некоторых аспектах.

Многие банковские структуры предлагают своим клиентам инвестиционный страховой пакет. Фактически людям предлагают хорошую идею вложений, но не дают полного представления о том, как работает такой продукт. При этом существуют определенные риски продаж так сказать не совсем корректных, с которыми следует бороться. И в данном случае очень важным моментом является отсутствие у наших граждан провального опыта инвестирования, без которого просто не может быть правильного развития данного сегмента. Иными словами, можно привести пример: в недалеком прошлом люди активно пользовались валютной ипотекой, поскольку существовал соответствующий настрой. А когда наступил резкий обвал рубля, то люди восприняли эту новость как обман, а не как несработанную стратегию.

Но при этом стоит подчеркнуть, что многие наши граждане имеют правильное представление о том, что приобретая продукт ИСЖ, они вкладывают свои средства в определенный проект, и в этой ситуации нет такого понятия, как гарантированное получение дохода.

На сегодняшний день, компании, занимающиеся страхованием, предоставляющие специфические продукты, которые созданы для защиты жизни, увеличивают собственные риски еще и из-за требований регуляторов к поддержанию рейтинга структур инвестирования. Дело в том, что немногие компании, специализирующиеся на таких специфических предложениях, обладают рейтингами ЦБ агентств, да и мало кто из них планирует получать аккредитацию в ближайшем будущем.

Существует ли общий знаменатель, в каком направлении двигаться дальше?

На данный момент единого мнения, в каком направлении развивать в дальнейшем рынок, у страховщиков пока не существует. Некоторые компании полагают, что ИСЖ постепенно вытеснит из специфического рынка накопительное страхование, а вот другие – напротив, уверяют, что именно за НСЖ будущее. Также мнения разошлись относительно популярнейшего на Западе долевого страхования.

Не секрет, что в Европе такая система, как накопительная страховка, уже изжила себя. Проблема заключается в том, что такой вид страхования включает длительные обязательства и минусовый доход по депозитным вкладам и облигациям. Именно этот негативный момент и спровоцировал трансформацию в области инвестиционного страхования. Поэтому многие эксперты прогнозируют, что в недалеком будущем такая система, как накопительное страхование, полностью исчерпает себя и на территории Российской Федерации. Конечно, полностью списывать этот продукт рановато, поскольку пока в нашей стране существует просто громадный нереализованный блок НСЖ специальных предложений для пенсионеров.

Также некоторые страховые компании с именем указывают на достаточно весомые перспективы развития в нише долевого страхования. Все дело в том, что такое предложение более гибкое, а главное его достоинство в том, что человек может самостоятельно выбирать тактику развития и менять ее, если выбор был сделан некорректно, на протяжении действия договора.

Важнейшим недостатком ИСЖ является обязательная страховая премия, которая вносится одной суммой, в то время как в накопительном и в долевом продукте можно выполнять регулярные взносы.

Но при этом некоторые эксперты дают неутешительные прогнозы по поводу развития долевого страхования. Все дело в том, что сам регулятор не даст развиваться такому продукту, поскольку данная ниша плотно занята ПИФАми.

В целом же о продукте ИСЖ можно сказать следующее: данный вид страхования дает возможность сохранить свой взнос, если выбранная стратегия станет провальной. А вот с продуктом НСЖ можно заработать в разы больше, но при этом он несет и больше рисков в плане потери инвестиций. НСЖ был разработан специально на поддержание именно того уровня жизни, к которому человек привык.

И в заключение хочется добавить, что современный страховой рынок формируется исходя из того, что возникла потребность в долгосрочном страховании, при котором если страховой случай так и не наступит, то по окончанию длительности договора клиент получает все свои взносы обратно.